2021년 7월 이후 판매된 4세대 실비보험은
건강한 사람에게 유리한 구조지만,
비급여 진료가 많은 가입자에겐 보험료 부담이 커지는 구조입니다.
최근 들어 “4세대 실비보험 유지해도 괜찮을까?”
“다른 보험으로 갈아타야 하나?” 같은 질문이 많아지고 있는데요,
이 글에서는 4세대 실비보험의 보험료 구조,
유지 vs 전환 판단 기준,
그리고 실제 상황별 추천 전략까지 자세히 정리해드립니다.
✅ 4세대 실비보험 보험료 구조 한눈에 보기
| 구분 | 내용 |
| 기본 보험료 | 매년 갱신형 (1년 단위) |
| 자기부담금 | 급여 20%, 비급여 30~50% |
| 할인/할증제 | 비급여 이용 많으면 할증, 안 쓰면 최대 50% 할인 |
| 특이사항 | 비급여 4개 항목(도수치료, 증식치료, 체외충격파, 주사치료) 별도 관리 |
📌 즉, 병원을 자주 갈수록 보험료가 오르고, 안 가면 줄어듭니다.
건강할수록 유리한 구조지만, 치료가 잦은 사람에겐 부담이 될 수 있는 시스템입니다.
🔍 전환 고려 전 반드시 체크해야 할 3가지
1. 최근 1년간 비급여 치료 내역
- 도수치료, 주사치료 등 4세대에서 할증되는 치료를 얼마나 자주 이용했는지 확인
2. 갱신 시 보험료 인상폭
- 실제로 갱신 시 보험료가 얼마나 인상됐는지 비교해볼 것
- 일부 보험사는 2배 이상 오른 사례도 있음
3. 전환 가능한 상품이 있는지 여부
- 현재 실손 리모델링 상품 또는 정액형 보험으로 보완 가능한지 체크
- 전환 시 보장 축소되는 경우도 많으니 유의
🔄 유지 vs 전환 판단 가이드
| 상황 | 유지 추천 | 전환 고려 |
| 비급여 치료 거의 없음 | ✅ 유지 (할인 가능) | ❌ |
| 비급여 치료 자주 이용 | ❌ | ✅ 전환 고려 |
| 보험료 최근 급등 | ❌ | ✅ 타 상품 검토 |
| 건강상태 양호 | ✅ 유지 유리 | ❌ |
| 보장 범위 좁다고 느낌 | ❌ | ✅ 정액형 보장 병행 |
🧩 대안: 전환 or 보완 방법
✔️ 1. 정액형 입원·수술 보험 보완
- 실비에서 빠지는 부분을 정액형 보험으로 보완
- 예: 수술 1회당 100만 원, 입원 일당 5만 원 등
✔️ 2. 특정 질병 진단형 보험 활용
- 고혈압·당뇨 등 실비 보장 어려운 질환은 진단형 특약 활용
- 진단 즉시 목돈 지급 → 실비 부족 보완 가능
✔️ 3. 실손 리모델링 컨설팅 활용
- 전문 설계사를 통한 현재 구조 분석 및 전환 가능 상품 탐색
- 단, 기존 실비 해지 전 보장 차이 꼼꼼히 비교 필수
❓ Q&A : 4세대 실비보험 전환 관련 자주 묻는 질문
Q1. 전환하면 보험료가 더 싸지나요?
A. 그렇지 않을 수 있습니다.
보장 내용이 줄어들면 보험료는 낮을 수 있지만, 실제 보장력도 낮아지는 경우가 많습니다.
단순 보험료만 볼 게 아니라, 총 보장 범위를 함께 비교해야 합니다.
Q2. 보험사에서 자동으로 전환 권유하던데, 따라야 하나요?
A. 무조건 동의하지 마세요.
보험사 입장에서는 손해율 관리 차원에서 권유하는 경우가 많습니다.
보장 비교표를 반드시 요청하고, 독립적 컨설팅을 받는 것이 안전합니다.
Q3. 비급여 많이 썼더니 보험료가 2배 올랐어요. 전환이 답인가요?
A. 꼭 그렇진 않습니다.
비급여 치료가 일시적이었다면 1년 뒤 보험료가 다시 낮아질 수 있으므로,
전환 전 1~2년 추이를 보고 결정하는 것이 좋습니다.
📋 유지 vs 전환 결정 전 체크리스트
- ✅ 1년 내 비급여 진료 기록 확인
- ✅ 갱신 후 보험료 인상폭 비교
- ✅ 보장 범위 vs 보험료 균형 확인
- ✅ 대체 가능한 정액형 보험 여부 파악
- ✅ 기존 실비 해지 전 전환 상품 보장 비교 필수
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🔗 참고 자료
이 글에 링크된 글과 사이트는 실비보험 관련해서 꼭 알아야 하는 내용들입니다.
꼭 한 번씩 읽어보시고 실비보험을 비교, 선택하세요.
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